Garantías de alquiler en Uruguay 2026: ANDA, BHU o seguro

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Garantías de alquiler en Uruguay 2026: ANDA, BHU o seguro

La garantía de alquiler define cuánto vas a pagar de verdad

En Uruguay hay al menos cinco formas de garantizar un alquiler. Todas cumplen la misma función: darle respaldo al propietario de que va a cobrar. Pero el costo real de cada una varía de forma brutal dependiendo de tu perfil, el monto del alquiler y la duración del contrato.

Esta guía no es un resumen de requisitos (eso ya lo cubrimos en requisitos para alquilar en Montevideo). Acá vamos al hueso: cuánto te sale cada garantía, qué pasa con tu plata al final del contrato, cuál prefieren los propietarios y cuál te conviene según tu situación real.

Marco legal: lo que dice el Decreto-Ley 14.219

Antes de comparar opciones, hay que entender el marco. El Decreto-Ley 14.219 (vigente desde 1974) establece las reglas de los arrendamientos urbanos en Uruguay. En lo que respecta a garantías:

  • Depósito máximo: para vivienda, el propietario no puede exigir un depósito superior a 5 meses de alquiler. Para comercio sube a 10 meses.
  • Plazo mínimo: el contrato de vivienda es de 2 años como mínimo, lo que implica que cualquier garantía que elijas tiene que cubrir ese período.
  • Ajuste anual: el alquiler se ajusta cada 12 meses. Esto afecta directamente a las garantías con costo mensual proporcional: si el alquiler sube, tu gasto en garantía también sube.

Lo que la ley no dice es qué tipo de garantía tenés que usar. Eso queda a libre negociación entre las partes. Pero en la práctica, la mayoría de las inmobiliarias y propietarios aceptan las mismas opciones. Veamos cada una en detalle.

Las cinco opciones de garantía en Uruguay

1. ANDA

La Asociación Nacional de Afiliados es la garantía más conocida del mercado uruguayo. ANDA actúa como aval: si no pagás, ellos le pagan al propietario y después te reclaman a vos.

Cómo funciona el costo:

  • 3% mensual del alquiler a cada parte (IVA incluido): el inquilino paga 3% y el propietario también paga 3%, descontados de sus respectivas cuentas o por débito. Es decir, el esquema estándar es igual al de la CGN: ambas partes aportan.
  • Promoción para Montevideo: en propiedades ubicadas en Montevideo con alquiler igual o superior a $35.000, ANDA suele eximir al propietario de su 3% mediante promociones por períodos limitados; confirmá con ANDA si hay una activa antes de firmar. Cuando aplica, solo paga el inquilino. Fuera de esa promoción, ambas partes pagan.
  • Cuota de socio de ANDA, según el vínculo que corresponda (a confirmar con ANDA; de referencia, del orden de UI 50 por mes, aproximadamente $350-400). La pagás seas o no inquilino activo: es el costo de ser socio de ANDA.
  • Sin costo de ingreso ni comisión de firma.

Requisitos principales:

  • Ser socio de ANDA (te podés afiliar en el momento).
  • Antigüedad laboral mínima de 4 meses en el sector privado, o ser funcionario público presupuestado.
  • Independientes: certificado de ingresos emitido por contador o escribano público, más recibos de BPS y DGI de los últimos 3 meses.
  • El alquiler no puede superar el 40% de tu ingreso nominal.
  • Podés sumar co-garantes: familiares, pareja o incluso amigos que se afilien a ANDA.

Demora: 3 a 7 días hábiles con documentación completa.

Consulta de Clearing: sí. ANDA analiza el riesgo crediticio: su propia información indica que el otorgamiento está "sujeto a aprobación crediticia o de riesgo". No publica una regla de rechazo automático por figurar en el Clearing; los casos que no cumplen los requisitos "se evalúan de forma particular" y admiten sumar personas, presentar garante o depósito. Consultá tu caso concreto antes de descartarlo.

2. CGN (Contaduría General de la Nación)

Es la garantía estatal gestionada por la CGN. Funciona mediante un sistema de descuento directo del sueldo, lo que le da al propietario la tranquilidad de que el cobro es automático.

Cómo funciona el costo:

  • 3% mensual del alquiler, que pagan ambas partes: 3% el inquilino y 3% el propietario. El descuento del inquilino se hace directamente de la nómina.
  • Sin cuota de afiliación, sin costo de ingreso, sin comisión de firma.

Requisitos principales:

  • Funcionarios públicos con al menos 6 meses de antigüedad.
  • Empleados de empresas privadas inscriptas en el SGA (Sistema de Gestión de Arrendamientos) con 6 meses de antigüedad.
  • Jubilados y pensionistas.
  • Beneficiarios de convenios MVOT/BPS.

Demora: 1 a 3 semanas. Es la más lenta de las opciones habituales.

Consulta de Clearing: no. La CGN no verifica Clearing (el descuento directo del sueldo hace innecesaria la consulta crediticia). Esto la convierte en una opción viable si estás en Clearing y sos funcionario público o trabajás en una empresa inscripta en el SGA.

3. BHU (Depósito en garantía)

No es un aval ni un seguro. Es simplemente un depósito de dinero que queda inmovilizado en una cuenta del Banco Hipotecario del Uruguay hasta que termine el contrato.

Cómo funciona el costo:

  • Depósito de hasta 5 meses de alquiler (el monto exacto lo negocia el propietario, dentro del máximo legal).
  • Arancel del BHU: 5% del monto depositado, por única vez.
  • El depósito queda en UI (Unidades Indexadas), lo que significa que mantiene su valor frente a la inflación.
  • Al finalizar el contrato, recuperás el depósito completo (ajustado en UI), descontando eventuales deudas o daños.
  • No hay cuota mensual de ningún tipo.

Requisitos principales:

  • Tener el capital disponible. Punto.
  • No hay análisis crediticio. No consultan Clearing, no piden recibos de sueldo, no verifican antigüedad laboral.
  • Mínimo: 500 UI (alrededor de $3.500).
  • Si tenés cuenta MI BROU o Tarjeta Joven, la comisión de apertura es $0.

Demora: inmediato una vez hecho el depósito.

Consulta de Clearing: no. Esta es la opción por excelencia para quienes tienen antecedentes crediticios negativos pero disponen de capital.

4. Aseguradoras (Porto Seguro, MAPFRE, Sancor, BSE, SBI)

Funcionan como una póliza de seguro de caución. La aseguradora garantiza al propietario el cobro del alquiler, gastos comunes, servicios e incluso daños al inmueble, hasta un tope definido en la póliza.

Cómo funciona el costo:

  • Prima anual que varía según la compañía. Referencia por empresa:
    • Porto Seguro: alrededor del 80% de un mes de alquiler por año.
    • Sancor Seguros: alrededor del 65% de un mes por año.
    • SBI: alrededor del 50% de un mes por año.
    • MAPFRE: entre 60-75% de un mes por año.
    • BSE: similar a MAPFRE.
  • La prima no es un depósito: si la póliza corre su plazo completo, no se recupera nada. Si se cancela anticipadamente y en forma, sin siniestro ni reclamación pendiente, puede haber devolución parcial del premio no corrido (art. 13 de la Ley 19.678); el cálculo lo fija cada compañía. Lo explicamos en el artículo sobre hasta cuándo se paga el seguro de alquiler.
  • Algunas aseguradoras permiten pagar en cuotas (hasta 6 sin interés en tarjeta).
  • Cobertura típica: impago de alquiler hasta 36 meses, gastos comunes, servicios públicos y daños al inmueble.

Requisitos principales:

  • Antigüedad laboral: depende del tipo de ingreso, no hay un mínimo único. Empleados dependientes, 3 meses. Porto Seguro pide 6 meses a profesionales, 1 año a unipersonales y 2 años a microempresarios y a quienes cobran de sociedades comerciales; MAPFRE pide 1 año a independientes, empresas y perceptores de rentas. Jubilados y pensionistas no requieren antigüedad. (Criterios publicados al 5/8/2026; cambian sin aviso.)
  • No estar en Clearing de Informes.
  • No estar en seguro de paro.
  • El alquiler no puede superar el 30% de los ingresos líquidos. Porto Seguro y MAPFRE permiten componer ingresos con hasta 5 solicitantes en total (inquilino más codeudores), y no exigen que sean del núcleo familiar. El tope varía por compañía: confirmalo antes de armar la carpeta.
  • Algunas aseguradoras tienen tope de alquiler: Porto Seguro, por ejemplo, cubre hasta aproximadamente $35.000 mensuales.

Demora: aprobación en 24 horas en la mayoría de los casos. Es la opción más rápida del mercado.

Consulta de Clearing: sí. Todas las aseguradoras verifican historial crediticio.

5. ANV - Fondo de Garantía de Alquileres (FGA)

Programa del MVOT canalizado a través de la Agencia Nacional de Vivienda. Está orientado a familias de ingresos medios y bajos que no acceden fácilmente a las otras opciones.

Cómo funciona el costo:

  • Depósito por única vez del 24% del monto de la garantía, exigible al momento de autorizarse.
  • El monto de la garantía equivale al total del alquiler del período cubierto. Si la garantía cubre 12 meses de alquiler y el alquiler es de $25.000, el depósito es: 0,24 x (12 x $25.000) = $72.000.
  • El depósito es parcialmente recuperable al finalizar el contrato (se descuentan deudas si las hubiera). Además del depósito, el inquilino y el propietario pagan cada uno una comisión mensual del 3% del alquiler a la CGN durante toda la vigencia del contrato. Esa comisión no se recupera.

Requisitos principales:

  • Ingreso líquido formal del núcleo entre 15 y 100 UR.
  • Mayores de 18 años con al menos 3 meses de continuidad laboral.
  • Tope de alquiler: 18 UR (o 21 UR para vivienda promovida).
  • Para el FGA Joven: tope de 22,5 UR y el alquiler no puede superar el 40% de los ingresos.
  • Exclusiones expresas: jubilados, pensionistas, funcionarios públicos y empleados de empresas con convenio con la CGN no pueden acceder al FGA; esas categorías deben tramitar la garantía estatal a través de la CGN.

Demora: variable, generalmente más lenta que las otras opciones.

Nota sobre la UR: la Unidad Reajustable se actualiza mensualmente según el Índice Medio de Salarios. Consultá el valor vigente en la web del INE.

Análisis de costo real: contrato de 2 años para alquiler de $25.000/mes

Los números que siguen son un ejemplo con un alquiler de $25.000 y contrato de 2 años. Para tu monto exacto, hacé la cuenta en la calculadora de garantías de alquiler y volvé para interpretar el resultado.

Las comparaciones genéricas no sirven. Lo que importa es cuánto vas a pagar de tu bolsillo durante toda la vida del contrato. Hagamos los números con un caso concreto: un alquiler de $25.000 mensuales, contrato estándar de 2 años, sin ajuste (para simplificar la comparación).

ANDA: costo total en 2 años

Concepto Cálculo Monto
Cuota mensual (3%) $25.000 x 3% x 24 meses $18.000
Cuota social ANDA (UI 50/mes) ~$375 x 24 meses $9.000
Total pagado $27.000
Recuperás al final $0
Costo neto $27.000

Equivale a $1.125 por mes en concepto de garantía, o el 4,5% del alquiler mensual. A esto hay que sumar que el propietario también paga 3% mensual ($18.000 en 2 años), salvo que aplique la promoción de Montevideo para alquileres ≥ $35.000 (confirmá con ANDA si está vigente al momento de firmar). Es una de las opciones más caras en términos de costo total para el inquilino en este nivel de alquiler.

CGN: costo total en 2 años

Concepto Cálculo Monto
Cuota mensual (3% inquilino) $25.000 x 3% x 24 meses $18.000
Total pagado por el inquilino $18.000
Recuperás al final $0
Costo neto $18.000

El propietario también paga 3%, pero eso no sale de tu bolsillo (igual que en ANDA, donde ambas partes también pagan 3%). Tu costo real es $750 por mes, o el 3% del alquiler. Es más barata que ANDA porque no tiene cuota social, pero el descuento directo del sueldo puede ser un tema si necesitás flexibilidad.

BHU: costo total en 2 años

Concepto Cálculo Monto
Depósito (5 meses) $25.000 x 5 $125.000
Arancel BHU (5%) $125.000 x 5% $6.250
Total desembolsado $131.250
Recuperás al final (depósito en UI) ~$125.000*
Costo neto $6.250

*El depósito en UI mantiene su valor real, así que lo que recuperás tiene el mismo poder adquisitivo que lo que depositaste (o incluso más, dependiendo de la evolución de la UI vs. los precios). El único gasto irrecuperable es el arancel de $6.250.

Equivale a $260 por mes de costo neto, o el 1% del alquiler. Es, con diferencia, la opción más barata si tenés el capital disponible.

Pero hay un "pero" grande: necesitás tener $131.250 disponibles de entrada. Esos $125.000 quedan inmovilizados durante 2 años. Si ese dinero lo tuvieras invertido (por ejemplo, en Letras de Regulación Monetaria, que a abril de 2026 rinden alrededor de 9-10% anual en pesos), estarías resignando un rendimiento estimado de $22.000-25.000 en 2 años. Sumando el costo de oportunidad, el costo real se acerca a los $28.000-31.000: comparable a ANDA, pero con la ventaja de que recuperás el capital.

Aseguradora (referencia: prima del 70% de un mes/año)

Concepto Cálculo Monto
Prima año 1 $25.000 x 70% $17.500
Prima año 2 $25.000 x 70%* $17.500
Total pagado $35.000
Recuperás al final $0
Costo neto $35.000

*La prima del segundo año se calcula sobre el alquiler ajustado. Para simplificar usamos el mismo valor.

Al 70%, el costo total es $35.000 en 2 años. Pero esto varía mucho según la aseguradora:

  • SBI (50%): $12.500/año = $25.000 total.
  • Sancor (65%): $16.250/año = $32.500 total.
  • Porto Seguro (80%): $20.000/año = $40.000 total.

Con SBI salís casi igual que con ANDA. Con Porto Seguro, salís bastante peor. La velocidad de aprobación (24 horas) y la ausencia de cuota mensual son las ventajas reales.

ANV/FGA: costo total en 2 años

Concepto Cálculo Monto
Depósito (24% de garantía) + comisión mensual CGN (3% inquilino, 24 meses) 0,24 x (12 x $25.000) + ($25.000 x 3% x 24) $72.000 + $18.000
Total desembolsado $90.000
Recuperás al final (parcial) Variable
Costo neto estimado $18.000-90.000

El depósito del FGA es parcialmente recuperable; la comisión mensual del 3 % no lo es. Aun cumpliendo todas las obligaciones del contrato, el piso de costo del inquilino son los $18.000 de comisión en 2 años. El resto depende de las condiciones de devolución del depósito, que conviene consultar directamente con la ANV. (El ejemplo asume que el "monto de la garantía" equivale a 12 meses de alquiler; confirmá cómo se determina en tu caso.)

Tabla resumen de costo comparativo (alquiler $25.000, contrato 2 años)

Garantía Desembolso inicial Costo mensual Total pagado (2 años) Recuperás Costo neto
BHU $131.250 $0 $131.250 ~$125.000 $6.250
CGN $0 $750 $18.000 $0 $18.000
SBI (seguro) $12.500 $0* $25.000 $0 $25.000
ANDA $0 $1.125 $27.000 $0 $27.000
Sancor (seguro) $16.250 $0* $32.500 $0 $32.500
Porto Seguro $20.000 $0* $40.000 $0 $40.000

*Las aseguradoras cobran prima anual, no mensual. El "costo mensual" equivalente sería la prima dividida entre 12.

La diferencia entre la opción más barata (BHU, $6.250 neto) y la más cara (Porto Seguro, $40.000) es de $33.750. Eso es más de un mes de alquiler de diferencia en dos años. Vale la pena hacer la cuenta antes de elegir.

Lo que el propietario prefiere (y por qué importa)

Podés tener la garantía más barata del mundo, pero si el propietario no la acepta, no te sirve. Estas son las preferencias reales del mercado:

Las que prácticamente todos aceptan

  • ANDA: es la garantía "por defecto" en Uruguay. Casi ningún propietario la rechaza. Años de mercado, marca conocida, proceso claro de cobro ante impagos.
  • Depósito BHU: al propietario le da tranquilidad porque la plata ya está depositada y no depende de la solvencia de un fiador. Pero no es de cobro automático: el BHU opera la cuenta en forma conjunta y libera los fondos al propietario solo con la autorización expresa del depositante; si no hay acuerdo, el retiro se tramita ante el juzgado competente y se efectúa con orden judicial (BHU, ES.AHR.04).

Las que aceptan con matices

  • Aseguradoras: la aceptación ha crecido mucho en los últimos años, especialmente Porto Seguro y MAPFRE. La cobertura amplia (alquiler, gastos comunes, servicios, daños) es atractiva para el propietario. Algunos propietarios de mayor edad o más conservadores todavía la miran con desconfianza porque no las conocen.
  • CGN: bien vista por propietarios que ya la conocen, especialmente en alquileres a funcionarios públicos. Al igual que ANDA, el propietario paga 3%, lo que puede generar resistencia. Algunos propietarios directamente la rechazan por eso (aunque en ANDA existe una promoción que exime al propietario en ciertos casos en Montevideo).

Las que generan más resistencia

  • ANV/FGA: como está orientada a segmentos de ingresos medios y bajos, algunos propietarios la asocian (erróneamente o no) con mayor riesgo de impago. También hay desconocimiento sobre cómo funciona el proceso de ejecución. En la práctica, tiene respaldo estatal, pero la percepción del mercado no siempre coincide con la realidad.

Dato de la realidad: si estás buscando en el segmento de alquileres de $20.000 a $40.000 —para ubicar tu presupuesto podés consultar los alquileres medianos por barrio del Índice INGAR—, ANDA y aseguradoras te van a abrir más puertas. Si el alquiler es más bajo y estás en el rango del FGA, esa opción puede ser la única viable. Si tenés ahorro, el depósito BHU es el que más rápido cierra la negociación.

Garantía de alquiler estando en el Clearing: qué opciones tenés

Este es uno de los puntos que más consultas genera y del que menos se habla con claridad. Si estás registrado en el Clearing de Informes (la base de datos de deudores de Uruguay), tus opciones se reducen drásticamente:

Garantía Consulta Clearing? Si estás en Clearing...
ANDA Sí Evaluación caso a caso; no publica rechazo automático. Puede pedir garante, depósito o solicitantes adicionales
CGN No Podés acceder si cumplís los demás requisitos
BHU No Podés acceder si tenés el capital
Aseguradoras Sí Exigen análisis de crédito favorable. De las compañías relevadas (MAPFRE y Porto Seguro, 5/8/2026) ninguna publica un rechazo automático; las demás no publican criterios de Clearing. Cotizá y pedí preaprobación
ANV/FGA Sí Se admite hasta 4 incumplimientos en Clearing presentando su refinanciación; no se admite estar en categoría 4 o 5 de la Central de Riesgo del BCU ni tener embargos

En la práctica, estar en Clearing complica las garantías que evalúan crédito, pero no cierra la puerta: el depósito del BHU no hace análisis crediticio, la CGN funciona por descuento de haberes, el FGA admite hasta 4 incumplimientos refinanciados, y ANDA y las aseguradoras evalúan caso a caso. Las alternativas reales son:

  1. Depósito BHU: si tenés el capital, no importa tu historial crediticio.
  2. CGN: si sos funcionario público o trabajás en empresa inscripta en el SGA.
  3. Co-garante con buen historial: en algunos casos, podés sumar un co-garante (familiar, pareja) que no esté en Clearing. ANDA permite esto; las aseguradoras también, con restricciones.
  4. Regularizar la deuda: limpiar tu historial en el Clearing toma hasta 5 años desde la cancelación de la deuda si fue pagada (es el plazo máximo legal de la Ley 18.331; en la práctica Equifax la mantiene 3 años desde la cancelación), o 5 años desde el incumplimiento original (si sigue impaga) (o inmediato si el acreedor te da el "baja voluntaria"). Algunos acreedores negocian el baja a cambio de la cancelación total.

Co-garantes y co-solicitantes: cómo sumar ingresos

Si tus ingresos solos no alcanzan para cumplir el requisito del 30-40%, podés sumar a otra persona. Esto es especialmente común en parejas jóvenes, familias que se mudan juntas o amigos que comparten alquiler.

Garantía Permite co-garantes? Condiciones
ANDA Sí Familiares, pareja, amigos. Todos deben ser socios de ANDA y cumplir requisitos individuales.
CGN Limitado Generalmente aplica al titular del descuento. Consultar por opciones de co-titularidad.
BHU No aplica Es un depósito: no importa quién lo ponga.
Aseguradoras Sí Porto Seguro y MAPFRE publican composición de ingresos con hasta 5 solicitantes en total (inquilino + codeudores), sin exigir vínculo familiar. Cada uno pasa el análisis crediticio. Varía por compañía.
ANV/FGA Sí Se suman los ingresos del núcleo familiar para el cálculo de elegibilidad.

Ejemplo completo: tres perfiles, tres decisiones distintas

Para que la comparación sea práctica, veamos tres perfiles reales y cuál sería la mejor opción para cada uno.

Perfil A: Pareja joven, ambos dependientes, sin ahorro grande

  • Ingresos: $45.000 + $35.000 = $80.000 entre los dos.
  • Alquiler buscado: $25.000 (31% del ingreso combinado).
  • Ahorro disponible: $50.000.
  • Clearing: limpios.

Análisis:

  • BHU queda descartado: necesitarían $131.250 y solo tienen $50.000.
  • ANDA les sale $27.000 en 2 años.
  • SBI (seguro) les sale $25.000 en 2 años, con la ventaja de que la aprobación es en 24 horas y no pagan cuota mensual.
  • CGN: solo si alguno es funcionario público o trabaja en empresa inscripta.

Recomendación: cotizar con SBI o Sancor primero. Si la prima es competitiva, la aseguradora gana por velocidad y simplicidad. Si la prima es alta (más del 75%), ANDA puede ser más conveniente. La clave es cotizar antes de decidir.

Perfil B: Profesional independiente con ahorro

  • Ingresos: $120.000 (independiente, certificado por contador).
  • Alquiler buscado: $35.000 (29% del ingreso).
  • Ahorro disponible: $300.000.
  • Clearing: limpio.

Análisis:

  • BHU: depósito de $175.000 + arancel $8.750. Costo neto en 2 años: $8.750. Tiene el capital de sobra.
  • ANDA: 3% x $35.000 x 24 = $25.200, más cuota social ~$9.000 = $34.200 total.
  • Aseguradora (70%): $24.500/año x 2 = $49.000 total.

Recomendación: BHU sin dudas. El costo neto es de $8.750 contra $34.200 de ANDA o $49.000 de aseguradora. La diferencia paga casi dos meses de alquiler. Además, el depósito en UI mantiene valor. El único "costo" es tener esos $175.000 inmovilizados, pero con un ahorro de $300.000 tiene margen suficiente.

Perfil C: Persona en Clearing, empleo público

  • Ingresos: $55.000 (funcionario público, presupuestado).
  • Alquiler buscado: $18.000 (33% del ingreso).
  • Ahorro disponible: $20.000.
  • Clearing: registrado (deuda vieja sin cancelar).

Análisis:

  • ANDA: evaluación caso a caso por el Clearing (no publica rechazo automático).
  • Aseguradoras: evaluación caso a caso por el Clearing (no publican rechazo automático).
  • BHU: necesitaría hasta $90.000 + $4.500 de arancel. No tiene el capital.
  • CGN: cumple todos los requisitos. Funcionario público, presupuestado, más de 6 meses. No consultan Clearing. Costo: 3% x $18.000 x 24 = $10.368.
  • ANV/FGA: podría calificar por ingresos, pero los tiempos son más largos.

Recomendación: CGN es prácticamente la única opción viable y resulta ser una buena opción. $10.368 en 2 años es un costo razonable. Lo complicado es la demora (1-3 semanas) y que el propietario acepte que también le descuenten 3%. Conviene explicar esto de entrada para evitar perder tiempo.

Árbol de decisión: qué garantía elegir

Seguí este orden de preguntas para llegar a tu mejor opción:

1. Estás en Clearing?

  • Sí y sos funcionario público o tu empresa está en el SGA: CGN.
  • Sí y tenés capital para 5 meses de depósito + 5% de arancel: BHU.
  • Sí y no cumplís ninguna de las anteriores: necesitás un co-garante limpio o regularizar tu situación crediticia.

2. No estás en Clearing. Tenés ahorro disponible equivalente a 5 meses de alquiler + 5%?

  • Sí y no necesitás esa plata en los próximos 2 años: BHU (opción más económica).
  • Sí pero preferís no inmovilizar capital: seguí al punto 3.
  • No: seguí al punto 3.

3. Necesitás aprobación rápida (24-48 horas)?

  • Sí: aseguradora. Cotizá con al menos 2 o 3 para comparar primas.
  • No, podés esperar 1-2 semanas: seguí al punto 4.

4. El alquiler es menor a $20.000 y querés minimizar costo mensual?

  • Sí y calificás: ANDA (el 3% sobre un alquiler bajo es un monto mensual pequeño). O cotizá aseguradoras con prima baja (SBI).
  • No: cotizá ANDA y aseguradoras. Compará el costo total a 2 años y elegí la más barata.

5. Tus ingresos están entre 15 y 100 UR y el alquiler no supera 18 UR?

  • Sí y ninguna otra opción te cierra: ANV/FGA.

El factor tiempo: cuándo empezar cada trámite

Uno de los errores más caros es elegir garantía a último momento. Si ya encontraste la propiedad y no tenés la garantía resuelta, vas a perderla frente a otro interesado que llegó con la carpeta completa.

Garantía Cuánto antes empezar Se puede pre-aprobar?
ANDA 2 semanas antes de necesitarla Sí, podés afiliarte y presentar documentación antes de tener la propiedad
CGN 3-4 semanas antes Parcialmente, la verificación de elegibilidad se puede hacer por anticipado
BHU Inmediato No necesita pre-aprobación: depositás y listo
Aseguradoras 1-2 días antes Sí, muchas permiten pre-calificación online
ANV/FGA 4-6 semanas antes Sí, el trámite se puede iniciar sin tener la propiedad definida

Estrategia recomendada: si todavía estás buscando propiedad, empezá el trámite de garantía en paralelo. ANDA y las aseguradoras permiten pre-aprobación sin tener la dirección definida. Cuando encontrés la propiedad, solo queda confirmar el monto y firmar. Esto te puede ahorrar 1-3 semanas de espera.

Qué pasa si usás el tercer año de prórroga

El Decreto-Ley 14.219 te da derecho a un tercer año de permanencia si estás al día con el alquiler (la llamada "prórroga de buen pagador"). Esto tiene impacto directo en tu garantía:

  • ANDA y CGN: la cuota mensual sigue corriendo. Son 12 meses más de 3%. Si usaste ANDA durante los 2 años originales ($27.000) y sumás el tercer año, llegás a ~$40.500 de costo total.
  • Aseguradoras: tenés que renovar la póliza por un año más. Esto puede ser complicado si la aseguradora cambió condiciones o si tus circunstancias cambiaron (por ejemplo, si pasaste a estar en Clearing).
  • BHU: el depósito sigue inmovilizado, pero no pagás nada adicional. Tu costo neto sigue siendo $6.250 (el arancel del inicio). En este escenario, el BHU es todavía más ventajoso.

Cinco errores que vemos seguido

  1. Elegir por marca sin hacer la cuenta. ANDA es la más conocida, pero no siempre la más barata. Para alquileres de $25.000 o más, la diferencia de costo total entre opciones puede superar un mes de alquiler en 2 años.
  2. No cotizar con varias aseguradoras. La diferencia entre SBI (50%) y Porto Seguro (80%) es de $15.000 en 2 años para un alquiler de $25.000. Pedí cotización a al menos tres.
  3. Descartar el BHU por "caro". El desembolso inicial es alto, pero el costo neto es el más bajo de todos. Si tenés el capital y no lo necesitás a corto plazo, es la opción más inteligente financieramente.
  4. No mencionar el Clearing al inicio. Si estás en Clearing, decirlo desde el día uno te ahorra semanas: la entidad te dirá de entrada si necesita garante, depósito o solicitantes adicionales. Empezá por las opciones que no consultan (BHU, CGN) y trabajá desde ahí.
  5. Reservar la propiedad sin tener la garantía confirmada. La seña o reserva no te sirve si después no te aprueban. Confirmá la pre-aprobación antes de comprometerte con un inmueble.

Preguntas frecuentes

¿Puedo sacar garantía de alquiler estando en el Clearing?

Sí, hay opciones. Estar en el Clearing complica las garantías que evalúan historial crediticio (como algunas aseguradoras), pero no te deja afuera: el depósito en garantía del BHU no mira el Clearing, y ANDA y la CGN evalúan sobre todo ingresos y estabilidad laboral. La clave suele ser sumar un buen co-solicitante o elegir la garantía que menos peso le da al Clearing.

¿ANDA da garantía de alquiler estando en el Clearing?

ANDA evalúa principalmente la capacidad de pago (ingresos y antigüedad laboral). Estar en el Clearing no es un "no" automático, pero puede pedir un co-solicitante o condiciones adicionales. Conviene consultarlo con tu situación concreta antes de descartarlo.

¿Cuánto sale la garantía de ANDA?

El costo de ANDA se cobra como un porcentaje del alquiler durante la vigencia del contrato y varía según el plan y el monto. En este artículo tenés el análisis de costo real a 2 años comparado con las otras garantías, así que podés ubicar tu caso.

¿Cuál es la garantía de alquiler más barata?

Depende del monto del alquiler y del plazo. En general el depósito del BHU es el más económico si tenés el capital para inmovilizar; ANDA y la CGN reparten el costo en el tiempo. Compará las cinco opciones con números reales en la calculadora de garantías.

¿Qué garantía aceptan más los propietarios?

La CGN (Contaduría) y ANDA están entre las más aceptadas por su respaldo y trayectoria. Igual, cada propietario o inmobiliaria tiene sus preferencias: preguntá qué garantías acepta antes de empezar el trámite.

Fuentes

¿Estás por alquilar? Compará cuánto te sale cada garantía con la calculadora de garantías de alquiler, mirá las propiedades disponibles o escribinos por WhatsApp.

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