Mietsicherheiten in Uruguay 2026: ANDA, BHU oder Versicherung

Die Mietsicherheit bestimmt, wie viel Sie tatsächlich zahlen

In Uruguay gibt es mindestens fünf Möglichkeiten, ein Mietverhältnis abzusichern. Alle erfüllen dieselbe Funktion: dem Vermieter Sicherheit dafür zu geben, dass er sein Geld erhält. Die tatsächlichen Kosten unterscheiden sich jedoch erheblich, je nach Ihrer persönlichen Situation, der Miethöhe und der Vertragslaufzeit.

Dieser Leitfaden bietet keine Zusammenfassung der Voraussetzungen (diese behandeln wir bereits unter Voraussetzungen für die Anmietung in Montevideo). Hier geht es konkret darum, was jede Mietsicherheit kostet, was am Vertragsende mit Ihrem Geld passiert, welche Variante Vermieter bevorzugen und welche zu Ihrer tatsächlichen Situation passt.

Rechtlicher Rahmen: Was das Decreto-Ley 14.219 festlegt

Bevor Sie die Möglichkeiten vergleichen, sollten Sie den rechtlichen Rahmen kennen. Das Decreto-Ley 14.219 (in Kraft seit 1974) regelt städtische Mietverhältnisse in Uruguay. Für Mietsicherheiten gilt:

• Maximale Kaution: Bei Wohnraum darf der Vermieter keine Kaution von mehr als 5 Monatsmieten verlangen. Bei Gewerberäumen steigt die Grenze auf 10 Monatsmieten.
• Mindestlaufzeit: Ein Wohnraummietvertrag hat eine Mindestlaufzeit von 2 Jahren. Jede gewählte Mietsicherheit muss daher diesen Zeitraum abdecken.
• Jährliche Anpassung: Die Miete wird alle 12 Monate angepasst. Das wirkt sich unmittelbar auf Sicherheiten mit monatlichen, mietabhängigen Kosten aus: Steigt die Miete, steigen auch Ihre Kosten für die Mietsicherheit.

Welche Art der Mietsicherheit Sie verwenden müssen, schreibt das Gesetz nicht vor. Das können die Parteien frei vereinbaren. In der Praxis akzeptieren die meisten Immobilienagenturen und Vermieter jedoch dieselben Möglichkeiten. Sehen wir uns jede davon genauer an.

Die fünf Möglichkeiten zur Mietabsicherung in Uruguay

1. ANDA

Die Asociación Nacional de Afiliados bietet die bekannteste Mietgarantie auf dem uruguayischen Markt an. ANDA tritt als Bürge auf: Wenn Sie nicht zahlen, zahlt ANDA an den Vermieter und fordert das Geld anschließend von Ihnen zurück.

So setzen sich die Kosten zusammen:

• Monatlich 3% der Miete je Partei (einschließlich IVA): Der Mieter zahlt 3% und der Vermieter ebenfalls 3%; die Beträge werden über das jeweilige Konto abgezogen oder per Lastschrift eingezogen. Das Standardmodell entspricht damit dem der CGN: Beide Parteien zahlen einen Beitrag.
• Sonderaktion für Montevideo: Bei Immobilien in Montevideo mit einer Miete ab $35.000 befreit ANDA den Vermieter im Rahmen zeitlich begrenzter Aktionen häufig von seinen 3%; klären Sie vor der Unterzeichnung mit ANDA, ob aktuell eine solche Aktion läuft. Greift sie, zahlt nur der Mieter. Außerhalb dieser Aktion zahlen beide Parteien.
• ANDA-Mitgliedsbeitrag, abhängig von der jeweiligen Mitgliedschaft (bei ANDA zu erfragen; als Richtwert etwa UI 50 pro Monat, ungefähr $350-400). Diesen Beitrag zahlen Sie unabhängig davon, ob Sie gerade Mieter sind: Er fällt für die ANDA-Mitgliedschaft an.
• Keine Aufnahmegebühr und keine Gebühr bei Vertragsunterzeichnung.

Wesentliche Voraussetzungen:

• ANDA-Mitgliedschaft (ein Beitritt ist direkt bei der Antragstellung möglich).
• Mindestens 4 Monate Beschäftigungsdauer in der Privatwirtschaft oder eine feste Planstelle im öffentlichen Dienst.
• Selbstständige: Einkommensbescheinigung eines Rechnungslegungsfachmanns (contador) oder eines uruguayischen Notars sowie Zahlungsbelege von BPS und DGI für die letzten 3 Monate.
• Die Miete darf 40% Ihres Bruttoeinkommens nicht überschreiten.
• Sie können Mitbürgen hinzunehmen: Angehörige, Ihren Partner oder auch Freunde, die ANDA beitreten.

Bearbeitungsdauer: 3 bis 7 Werktage bei vollständigen Unterlagen.

Clearing-Abfrage: Ja. ANDA prüft das Kreditrisiko: Nach eigenen Angaben steht die Gewährung „unter dem Vorbehalt einer positiven Bonitäts- oder Risikoprüfung“. ANDA veröffentlicht keine Regel, nach der ein Clearing-Eintrag automatisch zur Ablehnung führt; Fälle, die die Voraussetzungen nicht erfüllen, „werden individuell geprüft“. Dabei können weitere Personen einbezogen, ein Bürge gestellt oder eine Kaution hinterlegt werden. Fragen Sie für Ihren konkreten Fall nach, bevor Sie diese Möglichkeit ausschließen.

2. CGN (Contaduría General de la Nación)

Diese staatliche Mietgarantie wird von der CGN verwaltet. Sie funktioniert über einen direkten Gehaltsabzug, der dem Vermieter die Sicherheit einer automatischen Zahlung gibt.

So setzen sich die Kosten zusammen:

• Monatlich 3% der Miete, die beide Parteien zahlen: 3% der Mieter und 3% der Vermieter. Der Anteil des Mieters wird direkt vom Gehalt abgezogen.
• Kein Mitgliedsbeitrag, keine Aufnahmegebühr und keine Gebühr bei Vertragsunterzeichnung.

Wesentliche Voraussetzungen:

• Öffentlich Bedienstete mit mindestens 6 Monaten Beschäftigungsdauer.
• Beschäftigte privater Unternehmen, die im SGA (Sistema de Gestión de Arrendamientos) registriert sind, mit 6 Monaten Beschäftigungsdauer.
• Altersrentner und Bezieher sonstiger Renten.
• Begünstigte von Vereinbarungen mit MVOT/BPS.

Bearbeitungsdauer: 1 bis 3 Wochen. Dies ist die langsamste der üblichen Möglichkeiten.

Clearing-Abfrage: Nein. Die CGN fragt das Clearing nicht ab (durch den direkten Gehaltsabzug ist eine Bonitätsabfrage nicht erforderlich). Damit kommt diese Möglichkeit infrage, wenn Sie einen Clearing-Eintrag haben und im öffentlichen Dienst oder bei einem im SGA registrierten Unternehmen arbeiten.

3. BHU (Kautionshinterlegung)

Hier handelt es sich weder um eine Bürgschaft noch um eine Versicherung. Sie hinterlegen lediglich einen Geldbetrag, der bis zum Vertragsende auf einem Konto des Banco Hipotecario del Uruguay gebunden bleibt.

So setzen sich die Kosten zusammen:

• Kaution von bis zu 5 Monatsmieten (die genaue Höhe wird mit dem Vermieter innerhalb der gesetzlichen Höchstgrenze ausgehandelt).
• BHU-Gebühr: einmalig 5% des hinterlegten Betrags.
• Die Kaution wird in UI (Unidades Indexadas) geführt und behält dadurch ihren Wert gegenüber der Inflation.
• Am Vertragsende erhalten Sie die gesamte Kaution (entsprechend der Entwicklung der UI angepasst) zurück, abzüglich etwaiger Schulden oder Schäden.
• Es fallen keinerlei monatliche Beiträge an.

Wesentliche Voraussetzungen:

• Sie müssen das nötige Kapital zur Verfügung haben. Das ist alles.
• Keine Bonitätsprüfung. Es gibt keine Clearing-Abfrage, keine Anforderung von Gehaltsabrechnungen und keine Prüfung der Beschäftigungsdauer.
• Mindestbetrag: 500 UI (etwa $3.500).
• Wenn Sie ein MI BROU-Konto oder eine Tarjeta Joven haben, beträgt die Eröffnungsgebühr $0.

Bearbeitungsdauer: sofort nach der Einzahlung.

Clearing-Abfrage: Nein. Dies ist die klassische Möglichkeit für Menschen mit negativen Bonitätseinträgen, die über Kapital verfügen.

4. Versicherer (Porto Seguro, MAPFRE, Sancor, BSE, SBI)

Diese Sicherheiten funktionieren wie eine Bürgschaftsversicherung. Der Versicherer sichert dem Vermieter die Zahlung der Miete, der Gemeinschaftskosten, der Versorgungsleistungen und sogar die Deckung von Schäden an der Immobilie bis zu einer in der Police festgelegten Höchstgrenze zu.

So setzen sich die Kosten zusammen:

• Eine jährliche Prämie, deren Höhe vom Versicherer abhängt. Richtwerte nach Unternehmen:
  • Porto Seguro: etwa 80% einer Monatsmiete pro Jahr.
  • Sancor Seguros: etwa 65% einer Monatsmiete pro Jahr.
  • SBI: etwa 50% einer Monatsmiete pro Jahr.
  • MAPFRE: 60-75% einer Monatsmiete pro Jahr.
  • BSE: ähnlich wie MAPFRE.
• Die Prämie ist keine Kaution: Läuft die Police über die gesamte vereinbarte Dauer, erhalten Sie nichts zurück. Wird sie vorzeitig und ordnungsgemäß beendet, ohne Versicherungsfall oder offene Forderung, kann ein Teil der Prämie für die noch nicht abgelaufene Versicherungszeit erstattet werden (Art. 13 des Gesetzes 19.678); die Berechnung legt das jeweilige Unternehmen fest. Wir erläutern dies im Artikel darüber, bis wann die Mietversicherung bezahlt werden muss.
• Einige Versicherer ermöglichen Ratenzahlungen (bis zu 6 zinsfreie Raten per Kreditkarte).
• Typischer Deckungsumfang: Mietausfälle für bis zu 36 Monate, Gemeinschaftskosten, öffentliche Versorgungsleistungen und Schäden an der Immobilie.

Wesentliche Voraussetzungen:

• Beschäftigungsdauer: Sie hängt von der Einkommensart ab; eine einheitliche Mindestdauer gibt es nicht. Für abhängig Beschäftigte gelten 3 Monate. Porto Seguro verlangt bei Freiberuflern 6 Monate, bei Einzelunternehmern 1 Jahr und bei Kleinstunternehmern sowie Personen mit Einkünften aus Handelsgesellschaften 2 Jahre; MAPFRE verlangt bei Selbstständigen, Unternehmen und Beziehern von Vermögenseinkünften 1 Jahr. Für Altersrentner und Bezieher sonstiger Renten gilt keine Mindestdauer. (Veröffentlichte Kriterien zum 5/8/2026; Änderungen ohne Vorankündigung möglich.)
• Kein Eintrag im Clearing de Informes.
• Kein Bezug von Arbeitslosenunterstützung.
• Die Miete darf 30% des Nettoeinkommens nicht überschreiten. Porto Seguro und MAPFRE erlauben die Zusammenrechnung der Einkommen von insgesamt bis zu 5 Antragstellern (Mieter plus Mitschuldner), ohne ein familiäres Verhältnis vorauszusetzen. Die Obergrenze variiert je nach Unternehmen: Klären Sie diese, bevor Sie Ihre Unterlagen zusammenstellen.
• Einige Versicherer haben eine Mietobergrenze: Porto Seguro deckt beispielsweise bis zu etwa $35.000 monatlich ab.

Bearbeitungsdauer: Genehmigung in den meisten Fällen innerhalb von 24 Stunden. Dies ist die schnellste Möglichkeit auf dem Markt.

Clearing-Abfrage: Ja. Alle Versicherer prüfen die Kredithistorie.

5. ANV - Fondo de Garantía de Alquileres (FGA)

Ein Programm des MVOT, das über die Agencia Nacional de Vivienda abgewickelt wird. Es richtet sich an Familien mit mittleren und niedrigen Einkommen, die nur schwer Zugang zu den anderen Möglichkeiten haben.

So setzen sich die Kosten zusammen:

• Einmalige Kaution in Höhe von 24% des Garantiebetrags, fällig bei der Genehmigung.
• Der Garantiebetrag entspricht der gesamten Miete für den abgesicherten Zeitraum. Deckt die Garantie 12 Monatsmieten ab und beträgt die Miete $25.000, berechnet sich die Kaution wie folgt: 0,24 x (12 x $25.000) = $72.000.
• Die Kaution ist am Vertragsende teilweise erstattungsfähig (etwaige Schulden werden abgezogen). Zusätzlich zur Kaution zahlen Mieter und Vermieter während der gesamten Vertragslaufzeit jeweils eine monatliche Gebühr von 3% der Miete an die CGN. Diese Gebühr wird nicht erstattet.

Wesentliche Voraussetzungen:

• Offiziell erfasstes Nettoeinkommen des Haushalts zwischen 15 und 100 UR.
• Personen über 18 Jahre mit mindestens 3 Monaten ununterbrochener Beschäftigung.
• Mietobergrenze: 18 UR (oder 21 UR bei Wohnungen im uruguayischen Förderprogramm „vivienda promovida“).
• Beim FGA Joven: Obergrenze von 22,5 UR; außerdem darf die Miete 40% des Einkommens nicht überschreiten.
• Ausdrückliche Ausschlüsse: Altersrentner, Bezieher sonstiger Renten, öffentlich Bedienstete und Beschäftigte von Unternehmen mit einer Vereinbarung mit der CGN haben keinen Zugang zum FGA; diese Gruppen müssen die staatliche Mietgarantie über die CGN beantragen.

Bearbeitungsdauer: unterschiedlich, in der Regel länger als bei den anderen Möglichkeiten.

Hinweis zur UR: Die Unidad Reajustable wird monatlich anhand des Índice Medio de Salarios angepasst. Den aktuellen Wert finden Sie auf der Website des INE.

Analyse der tatsächlichen Kosten: Vertrag über 2 Jahre bei einer Miete von $25.000/Monat

Die folgenden Zahlen sind ein Beispiel mit einer Miete von $25.000 und einem Vertrag über 2 Jahre. Berechnen Sie Ihren genauen Betrag mit dem Rechner für Mietsicherheiten und kehren Sie anschließend hierher zurück, um das Ergebnis einzuordnen.

Pauschale Vergleiche helfen nicht weiter. Entscheidend ist, wie viel Sie während der gesamten Vertragslaufzeit aus eigener Tasche zahlen. Rechnen wir einen konkreten Fall durch: eine Miete von $25.000 monatlich, ein Standardvertrag über 2 Jahre, ohne Mietanpassung (zur Vereinfachung des Vergleichs).

ANDA: Gesamtkosten über 2 Jahre

Das entspricht $1.125 pro Monat für die Mietsicherheit oder 4,5% der monatlichen Miete. Hinzu kommt, dass auch der Vermieter monatlich 3% zahlt ($18.000 in 2 Jahren), sofern die Sonderaktion für Mieten ≥ $35.000 in Montevideo nicht greift (klären Sie mit ANDA, ob sie zum Zeitpunkt der Unterzeichnung gilt). Bei dieser Miethöhe ist ANDA hinsichtlich der Gesamtkosten für den Mieter eine der teuersten Möglichkeiten.

CGN: Gesamtkosten über 2 Jahre

Der Vermieter zahlt ebenfalls 3%, doch dieser Betrag geht nicht zu Ihren Lasten (wie bei ANDA, wo ebenfalls beide Parteien 3% zahlen). Ihre tatsächlichen Kosten betragen $750 pro Monat oder 3% der Miete. Die CGN ist günstiger als ANDA, weil kein Mitgliedsbeitrag anfällt. Der direkte Gehaltsabzug kann jedoch problematisch sein, wenn Sie Flexibilität benötigen.

BHU: Gesamtkosten über 2 Jahre

*Die Kaution in UI behält ihren realen Wert. Der zurückgezahlte Betrag hat daher dieselbe Kaufkraft wie der eingezahlte Betrag (oder sogar eine höhere, je nachdem, wie sich die UI im Verhältnis zu den Preisen entwickelt). Die einzige nicht erstattungsfähige Ausgabe ist die Gebühr von $6.250.

Das entspricht Nettokosten von $260 pro Monat oder 1% der Miete. Wenn Sie das Kapital zur Verfügung haben, ist dies mit Abstand die günstigste Möglichkeit.

Es gibt allerdings einen erheblichen Haken: Sie müssen zu Beginn $131.250 verfügbar haben. Davon bleiben $125.000 für 2 Jahre gebunden. Gegenüber einer Anlage dieses Geldes (beispielsweise in Letras de Regulación Monetaria, deren Rendite im April 2026 bei etwa 9-10% jährlich in Pesos liegt) verzichten Sie damit auf einen geschätzten Ertrag von $22.000-25.000 in 2 Jahren. Einschließlich dieser Opportunitätskosten liegen die tatsächlichen Kosten bei annähernd $28.000-31.000: vergleichbar mit ANDA, allerdings mit dem Vorteil, dass Sie das Kapital zurückerhalten.

Versicherer (Richtwert: jährliche Prämie von 70% einer Monatsmiete)

*Die Prämie im zweiten Jahr wird anhand der angepassten Miete berechnet. Zur Vereinfachung verwenden wir denselben Wert.

Bei 70% betragen die Gesamtkosten $35.000 in 2 Jahren. Je nach Versicherer unterscheiden sie sich jedoch stark:

• SBI (50%): $12.500/Jahr = $25.000 insgesamt.
• Sancor (65%): $16.250/Jahr = $32.500 insgesamt.
• Porto Seguro (80%): $20.000/Jahr = $40.000 insgesamt.

Mit SBI liegen Ihre Kosten fast auf dem Niveau von ANDA. Mit Porto Seguro zahlen Sie deutlich mehr. Die schnelle Genehmigung (24 Stunden) und der Wegfall monatlicher Beiträge sind die entscheidenden Vorteile.

ANV/FGA: Gesamtkosten über 2 Jahre

Die FGA-Kaution ist teilweise erstattungsfähig, die monatliche Gebühr von 3 % dagegen nicht. Selbst wenn der Mieter alle vertraglichen Pflichten erfüllt, betragen seine Mindestkosten die Gebühren von $18.000 in 2 Jahren. Der Rest hängt von den Rückzahlungsbedingungen der Kaution ab, die Sie am besten direkt mit der ANV klären. (Das Beispiel geht davon aus, dass der „Garantiebetrag“ 12 Monatsmieten entspricht; klären Sie, wie er in Ihrem Fall festgelegt wird.)

Vergleichende Kostenübersicht (Miete $25.000, Vertrag über 2 Jahre)

*Versicherer berechnen eine jährliche, keine monatliche Prämie. Die rechnerischen „monatlichen Kosten“ entsprächen der durch 12 geteilten Prämie.

Der Unterschied zwischen der günstigsten Möglichkeit (BHU, $6.250 netto) und der teuersten (Porto Seguro, $40.000) beträgt $33.750. Das ist innerhalb von zwei Jahren ein Unterschied von mehr als einer Monatsmiete. Es lohnt sich, vor der Entscheidung nachzurechnen.

Was Vermieter bevorzugen (und warum das wichtig ist)

Sie können die günstigste Mietsicherheit der Welt haben: Wenn der Vermieter sie nicht akzeptiert, hilft sie Ihnen nicht. Das sind die tatsächlichen Präferenzen auf dem Markt:

Die Möglichkeiten, die praktisch alle akzeptieren

• ANDA: die „Standardgarantie“ in Uruguay. Kaum ein Vermieter lehnt sie ab. Langjährige Marktpräsenz, eine bekannte Marke und ein klarer Ablauf für Zahlungen bei Mietausfällen.
• BHU-Kaution: Sie gibt dem Vermieter Sicherheit, weil das Geld bereits hinterlegt ist und er nicht von der Zahlungsfähigkeit eines Bürgen abhängt. Die Auszahlung erfolgt jedoch nicht automatisch: BHU führt das Konto gemeinschaftlich und gibt die Mittel nur mit ausdrücklicher Zustimmung des Einzahlers an den Vermieter frei. Kommt keine Einigung zustande, muss die Auszahlung beim zuständigen Gericht beantragt werden und erfolgt auf gerichtliche Anordnung (BHU, ES.AHR.04).

Die Möglichkeiten, die mit Vorbehalten akzeptiert werden

• Versicherer: Die Akzeptanz ist in den letzten Jahren stark gestiegen, insbesondere bei Porto Seguro und MAPFRE. Der umfassende Schutz (Miete, Gemeinschaftskosten, Versorgungsleistungen, Schäden) ist für Vermieter attraktiv. Manche älteren oder konservativeren Vermieter begegnen diesen Versicherungen noch mit Misstrauen, weil sie ihnen nicht vertraut sind.
• CGN: Sie wird von Vermietern geschätzt, die sie bereits kennen, insbesondere bei der Vermietung an öffentlich Bedienstete. Wie bei ANDA zahlt der Vermieter 3%, was auf Widerstand stoßen kann. Manche Vermieter lehnen sie deshalb grundsätzlich ab (wobei ANDA eine Sonderaktion anbietet, die Vermieter in bestimmten Fällen in Montevideo von der Zahlung befreit).

Die Möglichkeiten, die auf den größten Widerstand stoßen

• ANV/FGA: Da sie sich an Gruppen mit mittleren und niedrigen Einkommen richtet, verbinden manche Vermieter sie (zu Recht oder zu Unrecht) mit einem höheren Mietausfallrisiko. Auch über den Ablauf der Inanspruchnahme der Garantie herrscht Unkenntnis. Tatsächlich steht der Staat dahinter, doch die Wahrnehmung am Markt entspricht nicht immer der Realität.

Ein Hinweis aus der Praxis: Wenn Sie im Mietsegment von $20.000 bis $40.000 suchen — zur Einordnung Ihres Budgets können Sie die Medianmieten nach Stadtviertel im Índice INGAR heranziehen —, eröffnen ANDA und Versicherer Ihnen mehr Möglichkeiten. Ist die Miete niedriger und liegen Sie im förderfähigen Bereich des FGA, kann dies die einzige gangbare Möglichkeit sein. Wenn Sie Ersparnisse haben, lässt sich mit der BHU-Kaution die Verhandlung am schnellsten abschließen.

Mietsicherheit mit Clearing-Eintrag: Welche Möglichkeiten haben Sie?

Dies ist einer der Punkte, zu denen die meisten Fragen gestellt werden und über die am wenigsten Klarheit herrscht. Wenn Sie im Clearing de Informes (der Schuldnerdatenbank Uruguays) registriert sind, schränken sich Ihre Möglichkeiten drastisch ein:

In der Praxis erschwert ein Clearing-Eintrag den Zugang zu Sicherheiten mit Bonitätsprüfung, schließt ihn aber nicht aus: Bei der BHU-Kaution gibt es keine Bonitätsprüfung, die CGN arbeitet mit direkten Abzügen von den Bezügen, der FGA lässt bis zu 4 Zahlungsstörungen mit vereinbarter Umschuldung zu, und ANDA sowie Versicherer prüfen jeden Fall einzeln. Die tatsächlichen Alternativen sind:

1. BHU-Kaution: Wenn Sie das Kapital haben, spielt Ihre Kredithistorie keine Rolle.
2. CGN: Wenn Sie im öffentlichen Dienst oder bei einem im SGA registrierten Unternehmen arbeiten.
3. Mitbürge mit guter Kredithistorie: In manchen Fällen können Sie einen Mitbürgen (Angehöriger, Partner) ohne Clearing-Eintrag hinzunehmen. ANDA erlaubt dies; Versicherer ebenfalls, allerdings mit Einschränkungen.
4. Die Schulden begleichen: Bei bezahlten Schulden dauert es nach der Begleichung bis zu 5 Jahre, bis der Eintrag aus dem Clearing entfernt wird (dies ist die gesetzliche Höchstfrist nach dem Gesetz 18.331; in der Praxis speichert Equifax ihn für 3 Jahre ab Begleichung), oder 5 Jahre ab dem ursprünglichen Zahlungsausfall (wenn die Schuld unbezahlt bleibt). Eine sofortige Löschung ist möglich, wenn der Gläubiger eine „freiwillige Löschung“ veranlasst. Manche Gläubiger vereinbaren eine Löschung im Gegenzug zur vollständigen Begleichung.

Mitbürgen und Mitantragsteller: So lassen sich Einkommen zusammenrechnen

Wenn Ihr Einkommen allein nicht ausreicht, um die Vorgabe von 30-40% zu erfüllen, können Sie eine weitere Person hinzunehmen. Das ist besonders bei jungen Paaren, gemeinsam umziehenden Familien oder Freunden üblich, die sich eine Mietwohnung teilen.

Vollständiges Beispiel: drei Profile, drei unterschiedliche Entscheidungen

Damit der Vergleich praktisch nutzbar wird, betrachten wir drei reale Profile und die jeweils beste Möglichkeit.

Profil A: Junges Paar, beide abhängig beschäftigt, ohne größere Ersparnisse

• Einkommen: $45.000 + $35.000 = $80.000 zusammen.
• Angestrebte Miete: $25.000 (31% des gemeinsamen Einkommens).
• Verfügbare Ersparnisse: $50.000.
• Clearing: keine negativen Einträge.

Analyse:

• BHU scheidet aus: Das Paar bräuchte $131.250, hat aber nur $50.000.
• ANDA kostet das Paar $27.000 in 2 Jahren.
• SBI (Versicherung) kostet das Paar $25.000 in 2 Jahren, mit dem Vorteil einer Genehmigung innerhalb von 24 Stunden und ohne monatlichen Beitrag.
• CGN: nur, wenn eine der Personen im öffentlichen Dienst oder bei einem registrierten Unternehmen arbeitet.

Empfehlung: Zuerst Angebote von SBI oder Sancor einholen. Ist die Prämie wettbewerbsfähig, überzeugt der Versicherer durch Schnelligkeit und Einfachheit. Ist die Prämie hoch (mehr als 75%), kann ANDA günstiger sein. Entscheidend ist, vor der Entscheidung Angebote einzuholen.

Profil B: Freiberufler mit Ersparnissen

• Einkommen: $120.000 (selbstständig, von einem Rechnungslegungsfachmann bescheinigt).
• Angestrebte Miete: $35.000 (29% des Einkommens).
• Verfügbare Ersparnisse: $300.000.
• Clearing: keine negativen Einträge.

Analyse:

• BHU: Kaution von $175.000 + Gebühr von $8.750. Nettokosten in 2 Jahren: $8.750. Das Kapital ist mehr als ausreichend vorhanden.
• ANDA: 3% x $35.000 x 24 = $25.200, plus Mitgliedsbeitrag von ~$9.000 = $34.200 insgesamt.
• Versicherer (70%): $24.500/Jahr x 2 = $49.000 insgesamt.

Empfehlung: Eindeutig BHU. Die Nettokosten betragen $8.750 gegenüber $34.200 bei ANDA oder $49.000 beim Versicherer. Bei den für dieses Profil angesetzten Kosten beträgt die Ersparnis gegenüber ANDA $25.450 (0,73 Monatsmieten) beziehungsweise gegenüber der Versicherung $40.250 (1,15 Monatsmieten); die Bindung der Kaution ist gesondert zu betrachten. Außerdem behält die Kaution in UI ihren Wert. Die einzigen „Kosten“ bestehen darin, dass $175.000 gebunden sind. Bei Ersparnissen von $300.000 bleibt jedoch genügend Spielraum.

Profil C: Person mit Clearing-Eintrag und Beschäftigung im öffentlichen Dienst

• Einkommen: $55.000 (öffentlich bedienstet, auf einer festen Planstelle).
• Angestrebte Miete: $18.000 (33% des Einkommens).
• Verfügbare Ersparnisse: $20.000.
• Clearing: registriert (alte, nicht beglichene Schuld).

Analyse:

• ANDA: Einzelfallprüfung wegen des Clearing-Eintrags (keine veröffentlichte Regel zur automatischen Ablehnung).
• Versicherer: Einzelfallprüfung wegen des Clearing-Eintrags (keine veröffentlichten Regeln zur automatischen Ablehnung).
• BHU: Benötigt würden bis zu $90.000 + $4.500 Gebühr. Das Kapital ist nicht vorhanden.
• CGN: Alle Voraussetzungen sind erfüllt. Öffentlich bedienstet, auf einer festen Planstelle, seit mehr als 6 Monaten. Keine Clearing-Abfrage. Kosten: 3% × $18.000 × 24 = $12.960.
• ANV/FGA: Das Einkommen könnte die Voraussetzungen erfüllen, die Bearbeitungszeiten sind jedoch länger.

Empfehlung: CGN ist praktisch die einzige gangbare Möglichkeit und zugleich eine gute Wahl. Aus diesem Beispiel ergeben sich Kosten von $12.960 in 2 Jahren. Schwierig sind die Bearbeitungsdauer (1-3 Wochen) und die Zustimmung des Vermieters dazu, dass auch ihm 3% abgezogen werden. Das sollte von Anfang an erklärt werden, um keine Zeit zu verlieren.

Entscheidungsbaum: Welche Mietsicherheit sollten Sie wählen?

Gehen Sie diese Fragen der Reihe nach durch, um die für Sie beste Möglichkeit zu finden:

1. Haben Sie einen Clearing-Eintrag?

• Ja, und Sie arbeiten im öffentlichen Dienst oder Ihr Unternehmen ist im SGA registriert: CGN.
• Ja, und Sie haben das Kapital für eine Kaution von 5 Monatsmieten + 5% Gebühr: BHU.
• Ja, und keine der vorstehenden Voraussetzungen trifft zu: Sie benötigen einen Mitbürgen ohne negativen Eintrag oder müssen Ihre Bonitätssituation bereinigen.

2. Sie haben keinen Clearing-Eintrag. Haben Sie verfügbare Ersparnisse in Höhe von 5 Monatsmieten + 5%?

• Ja, und Sie benötigen dieses Geld in den nächsten 2 Jahren nicht: BHU (günstigste Möglichkeit).
• Ja, aber Sie möchten kein Kapital binden: weiter zu Punkt 3.
• Nein: weiter zu Punkt 3.

3. Benötigen Sie eine schnelle Genehmigung (24-48 Stunden)?

• Ja: Versicherer. Holen Sie Angebote von mindestens 2 oder 3 Unternehmen ein, um die Prämien zu vergleichen.
• Nein, Sie können 1-2 Wochen warten: weiter zu Punkt 4.

4. Liegt die Miete unter $20.000 und möchten Sie die monatlichen Kosten möglichst gering halten?

• Ja, und Sie erfüllen die Voraussetzungen: ANDA (3% einer niedrigen Miete ergeben einen kleinen monatlichen Betrag). Oder holen Sie Angebote von Versicherern mit niedriger Prämie ein (SBI).
• Nein: Holen Sie Angebote von ANDA und Versicherern ein. Vergleichen Sie die Gesamtkosten über 2 Jahre und wählen Sie die günstigste Möglichkeit.

5. Liegt Ihr Einkommen zwischen 15 und 100 UR und die Miete bei höchstens 18 UR?

• Ja, und keine andere Möglichkeit passt für Sie: ANV/FGA.

Der Zeitfaktor: Wann sollten Sie das jeweilige Verfahren beginnen?

Einer der teuersten Fehler ist es, die Mietsicherheit erst im letzten Moment auszuwählen. Wenn Sie die Immobilie bereits gefunden haben, die Sicherheit aber noch nicht geklärt ist, verlieren Sie sie an einen anderen Interessenten, der schon vollständige Unterlagen vorlegen kann.

Empfohlene Vorgehensweise: Wenn Sie noch nach einer Immobilie suchen, beginnen Sie parallel mit dem Verfahren für die Mietsicherheit. ANDA und Versicherer ermöglichen eine Vorabgenehmigung, ohne dass die Adresse bereits feststehen muss. Sobald Sie die Immobilie gefunden haben, müssen nur noch der Betrag bestätigt und der Vertrag unterzeichnet werden. Das kann Ihnen 1-3 Wochen Wartezeit ersparen.

Was passiert, wenn Sie die Verlängerung um ein drittes Jahr nutzen?

Das Decreto-Ley 14.219 gibt Ihnen das Recht, ein drittes Jahr in der Immobilie zu bleiben, wenn Sie mit der Miete nicht im Rückstand sind (die sogenannte „prórroga de buen pagador“, die Verlängerung für pünktlich zahlende Mieter). Das wirkt sich unmittelbar auf Ihre Mietsicherheit aus:

• ANDA und CGN: Der monatliche Beitrag läuft weiter. Das bedeutet weitere 12 Monate mit 3%. Wenn Sie ANDA während der ursprünglichen 2 Jahre genutzt haben ($27.000) und das dritte Jahr hinzukommt, erreichen Sie Gesamtkosten von ~$40.500.
• Versicherer: Sie müssen die Police um ein weiteres Jahr verlängern. Das kann schwierig werden, wenn der Versicherer seine Bedingungen geändert hat oder sich Ihre persönlichen Umstände verändert haben (beispielsweise, wenn Sie inzwischen einen Clearing-Eintrag haben).
• BHU: Die Kaution bleibt gebunden, aber es entstehen keine zusätzlichen Zahlungen. Ihre Nettokosten bleiben bei $6.250 (der anfänglichen Gebühr). In diesem Fall ist die BHU-Kaution noch vorteilhafter.

Fünf Fehler, die wir häufig sehen

1. Nach der Marke entscheiden, ohne nachzurechnen. ANDA ist am bekanntesten, aber nicht immer am günstigsten. Bei Mieten ab $25.000 kann der Unterschied der Gesamtkosten zwischen den Möglichkeiten über 2 Jahre mehr als eine Monatsmiete betragen.
2. Keine Angebote von mehreren Versicherern einholen. Der Unterschied zwischen SBI (50%) und Porto Seguro (80%) beträgt bei einer Miete von $25.000 über 2 Jahre $15.000. Holen Sie bei mindestens drei Unternehmen ein Angebot ein.
3. Die BHU-Kaution als „teuer“ ausschließen. Der anfängliche Geldbedarf ist hoch, die Nettokosten sind jedoch am niedrigsten. Wenn Sie das Kapital haben und es kurzfristig nicht benötigen, ist dies finanziell die sinnvollste Möglichkeit.
4. Den Clearing-Eintrag nicht gleich ansprechen. Wenn Sie einen Clearing-Eintrag haben, kann es Ihnen Wochen sparen, dies von Anfang an zu sagen: Der Anbieter teilt Ihnen dann sofort mit, ob er einen Bürgen, eine Kaution oder zusätzliche Antragsteller benötigt. Beginnen Sie mit den Möglichkeiten ohne Abfrage (BHU, CGN) und gehen Sie von dort aus weiter vor.
5. Die Immobilie reservieren, bevor die Mietsicherheit bestätigt ist. Eine Reservierungszahlung oder Reservierung hilft Ihnen nicht, wenn Ihr Antrag anschließend abgelehnt wird. Lassen Sie die Vorabgenehmigung bestätigen, bevor Sie sich auf eine Immobilie festlegen.

Häufig gestellte Fragen

Kann ich trotz Clearing-Eintrag eine Mietsicherheit bekommen?

Ja, es gibt Möglichkeiten. Ein Clearing-Eintrag erschwert den Zugang zu Sicherheiten, bei denen die Kredithistorie geprüft wird (etwa bei einigen Versicherern), schließt Sie aber nicht aus: Bei der BHU-Kaution wird das Clearing nicht abgefragt, und ANDA sowie die CGN prüfen vor allem Einkommen und Beschäftigungsstabilität. Entscheidend ist häufig, einen geeigneten Mitantragsteller hinzuzunehmen oder die Sicherheit zu wählen, bei der das Clearing am wenigsten ins Gewicht fällt.

Gewährt ANDA trotz Clearing-Eintrag eine Mietgarantie?

ANDA prüft hauptsächlich die Zahlungsfähigkeit (Einkommen und Beschäftigungsdauer). Ein Clearing-Eintrag bedeutet kein automatisches „Nein“, allerdings können ein Mitantragsteller oder zusätzliche Bedingungen verlangt werden. Fragen Sie für Ihre konkrete Situation nach, bevor Sie diese Möglichkeit ausschließen.

Wie viel kostet die Mietgarantie von ANDA?

Die Kosten von ANDA werden während der Vertragslaufzeit als Prozentsatz der Miete erhoben und variieren je nach Tarif und Betrag. In diesem Artikel finden Sie die Analyse der tatsächlichen Kosten über 2 Jahre im Vergleich mit den anderen Mietsicherheiten, sodass Sie Ihren Fall einordnen können.

Welche Mietsicherheit ist am günstigsten?

Das hängt von der Miethöhe und der Laufzeit ab. Im Allgemeinen ist die BHU-Kaution am günstigsten, wenn Sie das Kapital für die Hinterlegung haben; ANDA und die CGN verteilen die Kosten über die Zeit. Vergleichen Sie die fünf Möglichkeiten anhand konkreter Zahlen im Rechner für Mietsicherheiten.

Welche Mietsicherheit akzeptieren Vermieter am häufigsten?

Die CGN (Contaduría) und ANDA gehören aufgrund ihrer Absicherung und langjährigen Erfahrung zu den am häufigsten akzeptierten Anbietern. Dennoch hat jeder Vermieter beziehungsweise jede Immobilienagentur eigene Präferenzen: Fragen Sie vor Beginn des Verfahrens, welche Sicherheiten akzeptiert werden.

Quellen

• BHU - Mietgarantie: bhu.com.uy
• BHU - Häufig gestellte Fragen: bhu.com.uy
• ANDA - Mietgarantie: anda.com.uy
• Contaduría General de la Nación - Mietgarantien: gub.uy
• MVOT - Mietgarantie: gub.uy
• ANV - Fondo de Garantía de Alquileres: anv.gub.uy
• Porto Seguro - Mietgarantie: portoseguro.com.uy
• Decreto-Ley 14.219 (städtische Mietverhältnisse): impo.com.uy
• INE - Unidad Reajustable: gub.uy

Sie möchten eine Immobilie mieten? Vergleichen Sie die Kosten der einzelnen Sicherheiten mit dem Rechner für Mietsicherheiten, sehen Sie sich die verfügbaren Immobilien an oder schreiben Sie uns per WhatsApp.

Weiterführende Artikel

• Ganzjährige Miete an der Costa de Oro: Preise und Mietsicherheiten
• Voraussetzungen für die Anmietung in Montevideo (2026): Unterlagen, Mietsicherheiten und Kosten
• Mietrecht in Uruguay (2026): Rechte, Pflichten und Vertrag
• Gemeinschaftskosten (2026): Was sie umfassen, wie sie berechnet werden und was Sie erfragen sollten